金融機関の心臓部！勘定系システムを解明

金融機関の心臓部！勘定系システムを解明

勘定系システムとは何か？

– 勘定系システムとは何か？銀行や信用金庫といった金融機関は、私たちにとって身近な存在です。預金口座を作り、給与の受け取りや買い物の支払いに利用するなど、日々の生活に欠かせないサービスを提供しています。 このような金融機関のサービスを支えているのが、「勘定系システム」と呼ばれるシステムです。勘定系システムは、銀行における預金、融資、為替などの業務全般を処理するための基幹システムです。私たちが銀行で行う預金の残高照会や振込、ATMからの現金引き出しなど、あらゆる取引は、この勘定系システムを通して行われています。 預金残高を常に正確に管理し、多額のお金のやり取りを安全かつ確実に行うために、勘定系システムは銀行にとって必要不可欠な存在と言えるでしょう。勘定系システムの導入により、銀行は業務の効率化や顧客サービスの向上を実現してきました。 例えば、従来は窓口で行っていた取引の多くが、インターネットバンキングやATMを通じて24時間いつでも利用できるようになりました。また、膨大な取引データを分析することで、顧客一人ひとりに最適な金融商品やサービスを提供することも可能になっています。このように、勘定系システムは、私たちの生活を支える金融サービスを陰ながら支える、重要な役割を担っているのです。

オンラインとオフラインの処理方式

– オンラインとオフラインの処理方式銀行などで使われている勘定系システムには、預金や融資といった銀行業務を円滑に進めるため、オンライン処理とオフライン処理の二つの処理方式があります。オンライン処理は、顧客からの要求に対して即座に処理を行い、結果を返す処理方式です。例えば、銀行のATMでお金を引き出す際や、インターネットバンキングを使って残高照会や振り込みを行う場合などが挙げられます。これらの処理は顧客の操作と同時にリアルタイムで行われ、処理結果は即座に顧客に返されます。オンライン処理は、顧客が銀行の営業時間外であってもサービスを利用できるという利便性を提供します。一方、オフライン処理は、顧客からの要求を一度蓄積しておき、夜間など処理が集中しない時間帯にまとめて処理する方式です。クレジットカードの利用代金の引き落としや、電気料金、ガス料金、水道料金などの公共料金の口座振替などがこの処理に該当します。オフライン処理は、一度に大量の処理を効率的に行うことができるというメリットがあります。このように、勘定系システムは処理の緊急性や処理量に応じて、オンライン処理とオフライン処理を使い分けています。 処理を適切に組み合わせることで、銀行は業務を効率化し、顧客に利便性の高いサービスを提供しています。

第３次オンラインシステムの老朽化

多くの金融機関で、1980年代に導入された勘定系システムは「第３次オンラインシステム」と呼ばれ、現在も稼働を続けています。しかし、開発から30年以上が経過した現在、システムの老朽化は深刻な問題となっています。当時の最新技術を駆使して構築されたものの、度重なる機能追加や改修によってシステムは複雑化し、全体像を把握することが困難になっています。
このような複雑化したシステムの維持・管理には、高度な技術と経験が必要となります。しかし、長年システムを運用してきたベテラン技術者の多くは定年退職を迎えつつあり、技術者の不足は深刻化しています。
さらに、近年はスマートフォンやFinTechといった新しい技術が普及し、金融業界を取り巻く環境は大きく変化しています。顧客のニーズも多様化しており、既存のシステムでは対応が難しいケースも増加しています。例えば、リアルタイム決済やAPI連携といった、最新の技術に対応できないケースも見られます。
これらの問題を解決するために、金融機関は抜本的なシステム刷新や、外部の技術やサービスを活用した柔軟なシステム構築などが求められています。

オープン勘定系システムへの移行

近年、金融業界では、従来型の勘定系システムが抱える課題が顕在化しています。
従来のシステムは、柔軟性や拡張性に乏しく、急速な技術革新や変化する顧客ニーズへの対応が難しいという側面がありました。

このような背景から、「オープン勘定系システム」と呼ばれる、より柔軟性・拡張性の高いシステムへの移行が進められています。
オープン勘定系システムは、最新の技術を採用することで、従来システムでは難しかった柔軟性や拡張性を確保し、FinTechサービスとの連携や新たな顧客ニーズへの対応を容易にします。

具体的には、API（アプリケーション・プログラミング・インターフェース） を活用することで、外部のFinTechサービスと容易に連携できるようになります。
これにより、金融機関は自社のシステム開発にリソースを集中させつつ、FinTech企業が提供する優れたサービスを取り入れることが可能となります。

また、オープン勘定系システムは、クラウドコンピューティングなどの最新技術にも対応しやすいため、システムの拡張や変更に柔軟に対応できます。
これにより、金融機関は変化の激しい市場環境に迅速かつ効率的に対応し、競争力を強化することが期待されています。

これからの勘定系システムの進化

社会全体で、あらゆるものがデジタル化する流れが加速しています。金融業界も例外ではなく、むしろその流れを牽引する存在と言えるでしょう。このような状況下、金融機関にとって最も重要なシステムの一つである勘定系システムも、今後ますます進化していくと予想されています。

勘定系システムは、預金や融資など、金融機関における日々の取引を記録・管理する、いわば金融機関の心臓部です。これまで長年にわたり、正確かつ安全に業務を遂行するために、安定稼働を重視したシステム構築が行われてきました。しかし、近年の急速な技術革新や顧客ニーズの多様化、競争の激化に伴い、勘定系システムにも、従来の枠組みを超えた進化が求められています。

特に、近年注目されているのが、人工知能（AI）や膨大なデータの分析技術を活用した、より高度なサービスの提供です。例えば、AIを活用することで、膨大な取引データから不正を自動的に検知したり、顧客の行動パターンを分析して、最適な金融商品を提案したりすることが可能になります。また、顧客とのコミュニケーションを自動化するチャットボットなども、勘定系システムと連携することで、より便利でパーソナライズされたサービスを提供できるようになります。

さらに、サイバー攻撃の脅威が高まる中、セキュリティ強化も重要な課題です。最新の技術を駆使し、システムへの不正アクセスやデータ漏洩などを未然に防ぐための対策が、これまで以上に重要となっています。

勘定系システムは、今後も進化を続けながら、安全で利便性の高い金融サービスの実現に貢献していくことが期待されます。